Уклонение от оплаты долга грозит лишением свободы сроком до 10 лет. Возможность уголовного преследования может стать весомым аргументом в руках кредитора. Как правильно использовать этот инструмент? В стандартной ситуации в случае возникновения неплатежеспособности юридического лица, его учредители и руководители не отвечают за долги своей свободой и имуществом. Этим постулатом порой руководствуются недобросовестные должники, намеренно наращивая кредиторскую задолженность, а затем запуская процедуру «ликвидации» или банкротства предприятия в надежде «похоронить» долги вместе с юр лицом. Однако, если усматривается преступный умысел учредителя или руководителя компании-должника, уголовное преследование может стать вполне реальным. Примеры у всех на слуху.
Последствия банкротства для гражданина
Самостоятельные иски судом рассматриваться не будут. Если Вы не успели получить решение о взыскании долга, то следует подавать требование о включении в реестр и там уже доказывать обоснованность своих материальных притязаний.
- Производство по иным делам, уже находящимся в суде, приостанавливается по ходатайству кредитора, при этом он не лишается права обратиться с тем же требованием в рамках банкротного дела.
- Срок рассмотрения банкротного дела ограничен семью месяцами.
Однако данный срок может быть продлен арбитражным судом. - Для актов, выносимых судом в рамках дел рассматриваемой категории, существуют свои сроки обжалования: 10 дней, в других случаях 14 дней, и общий срок, установленный законом. Дела о банкротстве занимают отдельную самостоятельную нишу среди споров, рассматриваемых арбитражными судами, и имеют массу особенностей.
Forbidden
Можно ли взять кредит, если лицо было признано банкротом? ○ Открытие счета после процедуры банкротства. ○ Советы юриста: ✔ Могут ли повесить долги физического лица на его родственников после признания гражданина банкротом?✔ После признания банкротом, долги не были списаны. Будут ли заморожены счета без роста пени и штрафов. ○ Видео.
○ Какие последствия ждут физическое лицо после банкротства? Можно ли получить кредит или открыть счет? Процедура банкротства не запрещает гражданину в полной мере наслаждаться жизнью после судебного процесса. Расплатившись с кредиторами, заявившими свои требования во время судебной процедуры, гражданин полностью освобождается от прошлых долгов.
Банкротство
Итоги получения статуса «банкрот» существенно изменяют положение должника в следующих аспектах: Итоги получения статуса «банкрот» существенно изменяют положение должника в следующих юридических аспектах:
- лишение возможности реализации материальных ценностей и имущества самостоятельно должником. Продажа имущества, находящегося под арестом, производится конкурсным управляющим;
- наступление запрета на руководство предприятием на период до трех лет;
- будет проблематично оформлять займы в дальнейшем, банки неохотно идут на такой шаг;
- запрещение инициирования повторной процедуры банкротства в течение пяти лет.
Кроме того, переписание своего имущества на родственников не берется до внимания, если это действие произошло менее, чем за год до наступления банкротства.
Какие последствия банкротства для физических лиц
Внимание
Каковы критерии банкротства? Законом предусмотрено 3 критерия, при наличии которых можно обращаться в суд:
- Судебный акт о взыскании задолженности, вступившее в свою силу (если должник обжалует решение в апелляционном суде, решение суда в законную силу вступает после окончания разбирательства).
- Сумма задолженности составляет более 100 тыс. рублей.
- Срок непогашения задолженности превышает 3 месяца.
3. Можно ли использовать подачу заявления о банкротстве как способ взыскать долг? Безусловно.
Банкротство должника является чуть ли не самым эффективным средством взыскания неуплаченной задолженности.
Уголовное преследование должника
Могут ли быть возбуждены уголовные дела в отношении бывших и нынешних руководителей должников-банкротов? Уголовные дела в отношении руководителей возбуждаются в случаях преднамеренного и фиктивного банкротства. Преднамеренное банкротство предполагает, что руководитель намеренно заключает сделки, направленные на возникновение ситуации, при которой организация не сможет исполнить обязательства в полном объеме.
Это делается из-за нежелания оплачивать долги реальным кредиторам. Формируется кредиторская задолженность перед контролируемыми организациями, для того чтобы впоследствии активы должника остались за ними. Непременным условием привлечения к ответственности по этой статье является причинение крупного ущерба, то есть более полутора миллиона рублей. Фиктивное банкротство — подача руководителем организации заявления о несостоятельности, в отсутствии реальных признаков банкротства.
Что будет после признания должника банкротом?
Вариантов немного – реструктуризация, мировое соглашение или конкурсное производство с распродажей имущества с торгов. Во-вторых, решение практически всех ключевых вопросов, связанных с распоряжением имуществом, доходами, сделками должника, ставится под контроль суда, арбитражного управляющего и кредиторов.
Наиболее жесткий контроль устанавливается в рамках реструктуризации и конкурсного производства. Последствия при реструктуризации:
- Срок исполнения всех денежных обязательств считается наступившим. Таким образом, вся совокупность накопившихся до подачи заявления о банкротстве денежных долгов фиксируется.
«трунов, айвар и партнёры»
Какие долги нельзя списать Далеко не все физические лица, планирующие заявлять о банкротстве, знают, что целый ряд долговых обязательств нельзя будет списать ни при каких условиях. То есть, при определенных обстоятельствах даже после банкротства можно остаться должником. Сохраняются после процедуры и подлежат погашению или взысканию:
- алиментные обязательства;
- компенсация морального вреда;
- взысканные суммы за причинение вреда здоровью, жизни;
- текущие долги – задолженность, возникшая в рамках процедуры банкротства, например, вознаграждение арбитражного управляющего, судебные издержки, разного рода расходы, штрафные санкции, наложенные судом, и другие платежи.
Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела.
ГПК РФ (единственного жилья, предметов быта, животных, вещей первой необходимости). Также блокируются все счета банкрота, забирают ипотечное жилье и предметы залога.
Другие негативные последствия наступают по окончании судебного процесса. Разберем, какие запреты для банкрота установлены в Законе № 127-ФЗ. ✔ Запрет занимать определенные должности. О том, какие должности запрещено занимать банкроту указано в п. 3 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ: «В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом».
Данное требование не предусматривает в законе о банкротстве ответственности за его несоблюдение. Но наступление негативных правовых последствий при этом возможно, так как заключенный вновь договор может быть признан недействительным. Кредитор вправе инициировать открытие уголовного дела на такого заемщика, и начать преследование его по факту мошенничества, если им будет допущена просрочка по новому договору займа.
- Единый федеральный реестр, в котором размещены сведения о банкротстве (ЕФРСБ) публикует данные о банкротстве физических лиц, о реализации имущества и другую информацию, предусмотренной в законе о банкротстве. Эта информация доступна для всех.
Статистика показывает, что сейчас многие заемщики допускают при выплате своего долга просрочки по платежам. Первоначально финансовые организации пытаются самостоятельно договориться о возврате долга заемщиком, также они могут обращаться к коллекторам или даже подавать исковые заявления в суд. Если никакой вариант не помогает – финансовой организации приходится идти на списание долга, который к тому времени признается безнадежным.
Признание долга безнадежным
Безнадежным кредитным долгом признают просроченный кредит, который, скорее всего, уже не получиться взыскать с заемщика никакими способами. Такие долги для финансовой организации на балансе будут лишними, а потому через некоторое время их приходиться списывать. Обычно безнадежными долги считаются в двух случаях. Первый случай – когда заемщик пропадает, и никто не может его найти, чтобы потребовать вернуть долг. Второй случай – заемщик не имеет имущества и достаточного дохода для того, чтобы вернуть кредит.Банковские учреждения постоянно проводят списание безнадежных долгов, вот только они стараются об этом не распространяются, чтобы заемщики меньше знали об этом. С баланса российских банков каждый год списываются долги на миллиарды российских рублей, ведь бывают ситуации, когда дешевле провести списание, чем дальше тратить свои ресурсы на попытки вернут обратно свои средства.
Перед списанием безнадежного долга банковские учреждения стараются найти покупателя на этот долг. Такими покупателями обычно становятся коллекторские агентства, покупающие долги за бесценок – всего за несколько процентов от номинала. Но даже столь дешево продать такой кредит не всегда удается.
Какой долг не признают безнадежным?
Банковские организации будут делать все для того, чтобы заставить хоть время от времени заемщика вносить даже небольшую денежную сумму на кредитный счет. И все потому, что в данном случае взыскание будет растягиваться на многие годы. Безнадежным долг признается и подлежит списанию только в случаях, когда заемщик полностью исчезает для банковской организации.Когда заемщик производит выплату суммами, менее минимального ежемесячного платежа, он только усугубляет свое положение, так как на недоплаченную сумму постоянно производиться начисление пени. Всего за несколько месяцев размер такого долга может увеличиться существенно.
Когда проводится списание
Некоторые заемщики уже научились делать так, чтобы финансовая организация ничего не смогла сделать. Они не встречаются с приставами, меняют место жительства, чтобы скрыться, открывают банковские счета на знакомых, устраиваются работать неофициально. В таких случаях привлечь к ответственности человека сложно, ведь расплатиться с кредитором им все равно будет нечем.После тщетных попыток получить деньги и вернуть их обратно банковской организации судебный пристав закрывает дело и сообщает об этом кредитору. Кредитор может вновь обратиться в суд или же решается на списание. Человек может узнать о том, был ли списан его долг на сайте судебных приставов. Если долг еще есть он обязательно будет в базе. Когда было проведено списание, напротив долга указывается номер статьи, по которой было произведено закрытие дела.
Кредитор - это человек или организация, предоставляющие финансовые ссуды. Брать деньги в долг, наверное, никто не любит, но часто в силу необходимости приходится обращаться к услугам кредитных организаций. Потребность в деньгах может быть разная: просто не хватает у семьи денег на проживание, на покупку товара, на развитие бизнеса. Объединяет все эти ситуации факт, что создаются гражданско-правовые отношения между заемщиком и тем, кто дает средства в долг.
Суть понятий "кредитор" и "заемщик"
Кредитор - это один из субъектов гражданских правоотношений (им может выступать как физическое, так и юридическое лицо), который в праве требовать от второй стороны (заемщика) совершить определенные действия. Какие именно? Безусловно, выполнить обязательства по договору. Вид действий зависит от состояния задолженности (текущая или просроченная).
Заемщик - это одна из сторон гражданско-правовых отношений. Человек берет деньги в долг, принимая на себя обязанность вернуть их с определенными по договору процентами в оговоренный срок.
Права кредиторов
Отметим, что права и обязанности особ, предоставляющих средства в долг, не являются неограниченными. Все права займодателя обязательно указываются в кредитном договоре. Если кредитор заставляет должника проводить какие-то действия вне рамок указанных в договоре прав, должник вправе не выполнить это требование.
Наиболее распространенные права кредиторов:
Увеличение процентной ставки за пользование средствами. Это может происходить как в одностороннем порядке, так и с согласия заемщика. Если человек пользуется банковским кредитом, то банк сообщает об изменениях в условиях кредитования посредством СМС-сообщения или обычного письма. Клиент выражает свое согласие, если на протяжении определенного количества дней не отправляет протест;
Требовать досрочного погашения кредита в случае:
а) неоднократного невнесения клиентом суммы ежемесячного платежа;
б) в случае выявления недействительности предоставленных клиентом для оформления документов (паспорт, справка о доходах и т.д.);
в) арест имущества Заемщика по причине неуплаты другого кредита;
г) конфискации части или полностью имущества Заемщика третьими лицами.
Кредитор - это субъект, который рискует своими деньгами, поэтому в случае невыполнения заемщиком своих обязательств либо ухудшения финансового положения заемщика имеет абсолютное право производить действия, направленные на защиту его интересов. Неоднократные просрочки или фальшивые документы заемщика говорят о его неблагонадежности, поэтому сразу прикладывается максимум усилий по возврату выданных средств. Бывают случаи, когда у вполне добросовестных плательщиков возникают сложности с оплатой взносов. В таких ситуациях кредитор должен реагировать адекватно, то есть надо понять, насколько сложны проблемы, и помочь заемщику облегчить его финансовое состояние путем реструктуризации задолженности. Но если заемщик начинает терять свое имущество, то банк должен понимать, что вряд ли у заемщика в ближайшее время наступит финансовая стабильность, поэтому лучше требовать уже на данном этапе возврат всей суммы задолженности.
Обязательства кредитора
Вроде бы говорить про то, что у банка есть какие-то обязательства перед должником и нелогично, но это так. Поговорим про основные обязательства кредитора перед заемщиком.
Физическое лицо или организация обязаны предоставить должнику всю сумму займа в максимально сжатые сроки после заключения договора. Ведь если клиент берет деньги взаймы, значит они ему нужны срочно!
Займодатель обязан следить за своевременностью внесения платежей кредита. За несколько дней до наступления даты ежемесячного платежа логично напомнить клиенту о необходимости внесения денег.
Кроме этого, кредитор не имеет права требовать с должника возврата долга в случае признания особы, которая брала деньги, в судебном порядке банкротом. Наиболее важное, наверное, обязательство кредитора - сохранять тайну про все финансовые операции, связанные с текущим счетом заемщика. Информация может подлежать разглашению только по решению суда.
Можно ли не возвращать кредит?
В большинстве случаев ответ на этот вопрос будет отрицательным. Несведущие в финансовой сфере люди думают, что банкротство кредитора позволит им не возвращать оставшуюся сумму долга. К сожалению, это иллюзия. После того как банк признан банкротом, в нем вводится временная администрация. Основная задача ликвидаторов (зачастую временная администрация выполняет такие функции) - возврат выданных финансовой организацией кредитов. Мы уже говорили, что кредитор - это организация, которая рискует своими деньгами. Но, как оказывается, каждый займодатель хорошо знает как вернуть свои деньги.
Как банки-банкроты возвращают выданные кредиты?
Методы выполнения задачи бывают разные:
Требование ко всем заемщикам, в том числе и добросовестным, вернуть полностью сумму долга до определенного числа;
Продажа кредита другому банку.
Вырученные средства используются для погашения долгов банка-банкрота, потому что у таких банков, исходя из опыта, всегда накапливается много обязательств.
Вопрос: Вправе ли кредиторы второй очереди
участвовать в собрании кредиторов в деле о
несостоятельности (банкротстве), в том
числе голосовать по вопросам, поставленным
в повестку дня собрания?
Ответ: В
соответствии с п. 1 ст. 12 Федерального закона
от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности
(банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве)
участниками собрания кредиторов в деле о
несостоятельности (банкротстве) с правом
голоса являются конкурсные кредиторы и
уполномоченные органы.
Следует
учитывать, что требования второй очереди не
являются однородными. Согласно п. 4 ст. 134
Закона о банкротстве ко второй очереди
относится задолженность:
- по выплате
выходных пособий и оплате труда лиц,
работающих или работавших по трудовому
договору;
- по выплате вознаграждений
авторам результатов интеллектуальной
деятельности.
В соответствии со ст. 2
Закона о банкротстве к конкурсным
кредиторам относятся кредиторы по денежным
обязательствам, за исключением
уполномоченных органов, граждан, перед
которыми должник несет ответственность за
причинение вреда жизни или здоровью,
морального вреда, имеет обязательства по
выплате вознаграждения авторам
результатов интеллектуальной
деятельности, а также учредителей
(участников) должника по обязательствам,
вытекающим из такого участия. Поскольку
граждане - авторы результатов
интеллектуальной деятельности, перед
которыми должник имеет обязательства по
выплате вознаграждения, не относятся к
конкурсным кредиторам, они, как кредиторы
второй очереди, не могут являться
участниками собрания кредиторов.
Что
касается лиц, перед которыми должник имеет
задолженность по выплате выходных пособий
и оплате труда, то указанные лица также не
являются конкурсными кредиторами. Как было
указано ранее, конкурсными кредиторами
являются кредиторы по денежным
обязательствам. При этом под денежным
обязательством в целях Закона о
банкротстве понимается обязанность
должника уплатить кредитору определенную
денежную сумму по гражданско-правовой
сделке и (или) иному предусмотренному
Гражданским кодексом РФ основанию (ст. 2
Закона о банкротстве). Поскольку требования
по выплате заработной платы и выходного
пособия основаны на трудовом
законодательстве, а не на ГК РФ, указанные
требования не являются денежными
обязательствами в смысле законодательства
о банкротстве.
Таким образом, кредиторы
второй очереди не имеют права участвовать в
собрании кредиторов с правом голоса по
вопросам повестки дня.
Л.В.Нечушкина
Государственная корпорация
"Агентство
по страхованию вкладов"
15.07.2008
Любой взрослый и дееспособный гражданин может получить кредит и понести обязательства по его возвращению. Между банком и гражданином оформляется кредитный договор, который скрепляется подписями сторон – эти подписи свидетельствуют о том, что стороны согласовали все условия и согласились добровольно выполнить их. Если к гражданину не применялись меры насилия и манипуляций, если в момент подписания договора он был вменяем и осознавал смысл собственных действий, он несет полную ответственность за выполнение взятых на себя обязательств.
Однако далеко не всегда кредитные обязательства выполняются своевременно и полностью. У родственников возникают закономерные опасения – может ли банк или коллекторская организация заставить платить по чужим кредитам?
В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях родственники действительно должны нести обязанность по погашению кредитов, а в каких – притязания кредиторов не обоснованы и незаконны.
Несут ли родственники ответственность за кредитного должника?
В законе предусмотрено всего несколько случаев, когда обязанность погашать кредиты может быть возложена на родственников должника.
Родственники-поручители
Если родственники стали поручителями по кредиту, они несут солидарную ответственность перед банком (кредитной организацией) вместе с основным должником. Это значит, что банк может требовать от поручителя погашения долга (в пределах всего принадлежащего ему имущества), а поручитель, в свою очередь, может впоследствии требовать выплаченную по кредиту сумму от основного должника - в силу ст. 365 ГК РФ .
Однако взыскание банком долга с поручителей возможно только после вынесения соответствующего решения суда и начала исполнительного производства. Других законных способов взыскания долга – нет. Только судебные приставы-исполнители по решению суда могут арестовывать имущество и банковские счета, взыскивать штрафы и пеню с должников и поручителей.
Широко распространенные случаи - моральное давление на родственников должника со стороны коллекторских организаций, навязчивые телефонные звонки с уговорами и угрозами. Если Вы не подписывали кредитный договор как поручитель, Вы не связаны с банком (другой кредитной организацией) никакими обязательствами!
Более того, в законодательстве (ст. 367 ГК РФ) предусмотрены случаи, когда поручительство прекращается, а требования банка (кредитной организации) к родственникам-поручителям могут быть признаны судом незаконным:
- Прекращение основного обязательства (например, погашение основного долга, предоставление отступного, признание должника банкротом, другие предусмотренные законом случаи освобождения должника от выполнения обязательств );
- Изменение основного обязательства , на которое поручитель не давал согласия (например, продление срока кредитного договора );
- Перевод долга на другое лицо. Поручитель должен дать согласие нести обязательства за другого должника, поскольку личность должника – существенное условие договора. При отсутствии согласия — поручительство прекращается, если в договоре поручительства не указано, что должником может быть любое лицо;
- Отказ банка (кредитной организации) принять выполнение кредитного обязательства от поручителя. Каким бы парадоксальным ни казалось это положение закона, такое случается, например, кредитор не удерживает средства со счета поручительства, хотя договор поручительства это допускает. В таком случае поручительство может быть признано судом прекращенным, требование кредитора о погашении задолженности — незаконным;
- Окончание срока для предъявления кредитором требований к поручителю . Как правило, такой срок предусмотрен в договоре поручительства, если нет – применяется предусмотренный законом срок — 1 год с момента наступления срока выполнения обязательства. После его истечения поручительство прекращается.
Таким образом, если обнаружится наличие одного из вышеперечисленных обстоятельств, отвечать по долгам основного должника поручитель не обязан.
Если же оснований для прекращения поручительства нет, банк (кредитная организация) вправе применять договорные и законные меры взыскания задолженности — как с основного должника, так и с поручителей.
Наследство и долги
Еще один случай, когда на родственников возлагается обязанность выплачивать долг – наследование после смерти должника. Гражданское законодательство предусматривает понятие универсального правопреемства – к наследникам переходят не только имущественные права, но и обязанности наследодателя.
Однако и тут закон предусматривает ряд разумных ограничений на взыскание задолженности с наследников:
- Сумма долга, подлежащая выплате родственниками, остается такой, какой была на момент смерти должника. Пеня и штрафы, которые были начислены после смерти должника – наследниками не погашаются;
- Ответственность наследников по выплате долга наследодателя ограничивается стоимостью наследства — в силу ст. 1175 ГК РФ . Если стоимость наследства меньше суммы задолженности, погашению подлежит только соответствующая часть долга.
- Сумма долга, который переходит по наследству, распределяется между наследниками не поровну, а пропорционально их долям.
- Если после смерти должника не осталось никакого наследства или родственники вовсе отказались от принятия наследства, банк (кредитная организация) не может взыскать с родственников ничего.
Кредиторы вправе предъявлять требования к наследникам только на протяжении срока исковой давности, который начинается не с момента смерти должника, как может показаться на первый взгляд, а с момента возникновения основного долгового обязательства . Смерть должника не является основанием для приостановления или продления срока исковой давности. Однако в течение 6 месяцев — с момента смерти должника и до момента принятия наследства – не допускается начисление штрафных санкций и предъявление требований о погашении долга. Спустя полгода после смерти наследодателя, когда наследники получат документальное подтверждение наследования (свидетельство), они должны .
Таким образом, в случае наследования возможен переход задолженности к родственникам должника, но только в предусмотренном законом порядке. Любые незаконные требования банка (другой кредитной организации) или коллектора, в том числе, незаконные комиссии, штрафы, угрозы изымания имущества и другие способы принуждения к совершению платежей — основание для обращения в суд.
Развод и раздел долга
Распространенный случай – раздел кредита при расторжении брака.
По общему правилу все, что нажито во время семейной жизни, при разводе делится пополам. Это касается как приобретенных материальных благ, так и приобретенных обязательств. Не имеет значения, на чье имя оформлен кредитный договор, на какие потребности потрачены деньги, кто совершал регулярные платежи – .
Исключением из этого правила является случай, когда кредит был взят одним из супругов на собственные нужды, без ведома и согласия второго супруга. Если это удастся доказать в суде, выплачивать половину долга не придется.
Подробнее о разделе кредита при разводе можно почитать в статье
Незаконные притязания кредитора
Итак, мы рассмотрели несколько предусмотренных законом случаев, когда родственникам приходится нести долговые обязательства.
Мнение эксперта
Алексей Петрушин
Юрист. Специализация семейное, жилищное право.
На практике распространены откровенно незаконные действия банков (кредитных организаций) и коллекторов — попытки не только заставить платить, но и взыскать дополнительные штрафы с родственников, которые погашать чужие долги совершенно не обязаны.
- Факт родственных отношений (дети и родители, муж и жена, братья и сестры, бабушки/дедушки и внуки/внучки) не предполагает погашения кредита друг за друга . Используемая в письмах и телефонных разговорах фраза «Вы и должник — близкие родственники » — манипуляция;
- При оформлении кредитного договора заемщика часто просят сообщить сведения о родственниках, сотрудниках, друзьях или других знакомых. Это не влечет за собой возникновение у указанных лиц каких-либо обязательств перед кредитором. Фраза «Вы указаны в кредитном договоре » — еще одна манипуляция. Долговые обязательства несет только тот, кто подписал договор кредитования или поручительства;
- До тех пор, пока должник не умер или не признан умершим – он несет долговые обязательства . «Должник пропал, не отвечает на звонки и письма, его местонахождения не известно » — не основание для перехода долга на родственников, если они не являются поручителями.
Если кредитная или коллекторская организация предъявляет к Вам незаконные требования, Вы можете обратиться с жалобой в Роскомнадзор, прокуратуру или суд, приложив письма, записи телефонных разговоров и другие доказательства нарушений закона.